一步错步步错，欠了30多万债，该怎么还？
最近爆火的网剧《隐秘的角落》，大家都看了吗？
小巴趁周末有空的时候，才一口气看完，然后险些得了爬山PTSD。
真乃炎炎夏日，消暑降温透心凉之佳片。
（PTSD：创伤后应激障碍，指人在遭遇或对抗重大压力后，其心理状态产生失调之后遗症......）
大反派张东升，中年秃头，事业无成，老婆还要离婚，活得非常憋屈。
为了挽回婚姻，他谋杀了支持自己女儿离婚的岳父岳母。
但没想到精心策划的谋杀，被在景区游玩的三个孩子，朱朝阳、普普和严良碰巧录了下来。
为了掩盖罪行，他一次又一次拿起屠刀。
在剧中，他多次对三个孩子说，“你们毁了我的生活”，在被问到有什么愿望的时候，他也是说，“一切可以重来”。
在发现张东升谋杀的时候，严良怕自己和普普被带回福利院，不肯报警，选择给张东升写警告信，让他不要再作恶。
后来警告又演变成向张东升索要30万，他想拿钱给普普的弟弟治病。
三个孩子也一步错，步步错，直至掉落深渊。
撒一个谎，要用百个，千个新的谎言来圆。
而有时候，做了一个错误的选择，如果无法及时抽身，就只能深陷泥沼。
小巴追完这部剧之后，想起之前微博上有个新闻。
说“一双儿女网贷成瘾欠下30多万，老父亲掏空积蓄难填坑”，莫名觉得跟剧中人有些相似。
父亲老张是一个保安，一个月收入是两千多，一双儿女在工厂打工，月收入也只有两三千。
先是女儿欠了二十几万网贷，后来儿子又欠了五六万网贷，老张拿出自己的6万多积蓄来还，也是杯水车薪。
30万巨款不是一天欠下的，很多深陷网贷泥沼的人，一开始是想借点小钱来花。
结果有些人遇上了套路贷，一时还不起，只得借新债还旧债，以贷养贷；
有些人吃到了借钱的甜头，就不断借钱，来支撑超出自身实力的花销。
最后，钱越借越多，利滚利，把本可以还清的债务滚成一笔天文数字。
有些错，一旦犯了就没有回头路，像张东升谋杀岳父母；
而更多的错误，是可以选择及时抽身，积极自救的，像三个孩子，有太多机会可以报警，可他们都选择了隐瞒，才导致了更多无辜的人惨死。
而欠网贷就是后者，本该及时抽身，但更多人是任由债务越滚越大，拆东墙补西墙，最后成为一座压死自己的大山。
那如果不幸深陷债务泥沼
应该怎么自救呢？
小巴给需要的人5点建议
01 首先要清点你的债务和资产
有的人借债可能是多方的，比如借了银行，借了网贷，又找了亲戚朋友借。
要还债，首先你就得捋清楚自己都借了什么债，把所有的负债渠道、金额、还款日、利率等等，一项项列出来。
然后再盘点你的资产，什么存款、投资款、每月能拿多少工资等。
这样才好进行债务划分，并结合资产，制定还款计划。
在做计划的时候，可以把对你影响最大的，优先级排前一些。
比如借银行的钱，你没有按时还，逾期一次就会产生不良征信记录，至少保留5年，且5年间你不再增加不良记录，才能“洗白”。
如果直接赖账不还，就算你销户，这个污点也会一直跟着你，影响一生。
关于征信的事情，小巴之前在《这年头要贷款，是越来越难了......》里讲过了，需要的小伙伴可以去回顾一下。
所以，一定要先还银行的。
亲戚朋友的看在情面上，其实还是可以拖一拖。
但一定要和亲友说明情况，并且说清楚自己的还款计划到底是什么，而不是仗着人情直接不还钱了。
你要知道，自己的信誉比钱更宝贵。
不过其实这里反过来也提示我们，借钱给亲友，需谨慎啊......
02 主动与贷款方沟通
清点过后，就是看看这些债务有没有可以争取协商的空间。
很多网贷的机构都是想要回钱，为难欠钱不还的人不是他们的爱好，暴力催收也有风险。
所以，在债务暂时还不起的情况下，主动跟网贷方沟通，商量一下选择延期还款或者分期，或者减免一些利息，有些平台甚至可以谈到只还本金。
表明自己有还钱的意愿，并且做一个还钱计划，人家还是会考虑通融的。
这里还有一个小技巧，那就是你可以看一下真实利率是多少，如果超出法律支持的高息部分，你是有可能不还的。
一般来讲——
银行等金融机构，还有支付宝借呗、微信微粒贷等头部平台的利率，在10%-24%那样；
网贷的真实利率，会到36%那样，这算比较良心的了，很多都会超过36%；
而像714高炮那种，国家之前大力打击的，真实利率可以到百分之几百甚至上千。
而根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：
（《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》）
不超过24%年利率，你是必须全部还本付息的；
年利率超过36%，超过部分的利息是不受法律保护的，这部分可以合法免掉，如果你还了，也可以通过司法途径要回来，当然本金和年利率36%以内的利息还是得还；
年利率24%-36%之间的利息，借款人和出借人可以协商。
所以，超过年利率24%以上的那部分利息，你是可以有理由不还的。
剩下必须还的，就先尽量偿还利息高的那些。
03 立刻砍掉所有非必要支出
你得还钱了，就要保证自己的收入大于支出，而你马上能着手去做的，就是降低非必要支出。
但是很多大量负债的人，在欠钱的同时，还在大手大脚地花钱。
想要还清债务，必须改掉不好的消费习惯，不要冲动消费，按照还钱计划，每月存下要还债的钱。
之前买的非必需品，能退的退掉，能闲鱼转卖的卖掉，尽量凑钱还债。
虽然在价格上有时候会有点吃亏，但能重新过回正常的生活比什么都强。
也不要用信用卡消费或者刷手机了，直接现金消费，这样你看着白花花的钱流走，就会更加心痛和谨慎。
04 还债的同时，记得存一点钱
这啥意思，负债不是越早还清越好吗？有多的肯定都拿去还债，还存什么钱？
能短期还清，就不是深陷泥潭的负债族了。
最怕你前脚刚还掉一笔，后脚又因为钱不够花再去借新债。
这债还有完没完了？什么时候才能还清。
所以一定要留足必要的生活开支和紧急备用金，以免拆东墙补西墙，一直还不清债。
05 努力开源
其实现在这个社会，只要肯吃苦，通过开源增加收入的机会，还是很多的。
小巴之前就看过一个故事，有个二十多岁的小伙子，欠下了30多万网贷。
周末去兼职送外卖，晚上下班又去做兼职。每天回家累得倒头就睡，但每个月多赚了将近一万块。
再加上跟各种网贷平台协商还款，减免了不少利息，他在一年左右就还清钱上岸了。
就像刚刚案例里老张的一双儿女，一个月收入只有两三千。可如果他们愿意吃苦，到大城市送外卖，送快递，收入会增加很多。
我们总说赚钱难，但愿意卖力气，赚辛苦钱的门路还是很多的，就是看有没有自救的决心和毅力。
一步错，一定不要步步错，只要你有回头的勇气。
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理财巴士发布时间 20200713
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